பணி ஓய்வு என்பது ஒரு நீண்ட விடுமுறை போன்றது. ஆனால், அந்த விடுமுறையை மகிழ்ச்சியாகக் கழிக்க கையில் தாராளமாகப் பணம் இருக்க வேண்டும், இல்லையா? குறிப்பாக, விலைவாசி உயர்வையும் (பணவீக்கம்) சமாளித்து, அடுத்த 25 ஆண்டுகளுக்கு மாதம் ரூ. 50,000 வருமானம் உங்கள் வங்கி கணக்கிற்கு வந்து கொண்டே இருந்தால் எவ்வளவு நிம்மதியாக இருக்கும்? இதைச் சாத்தியமாக்க நிதி நிபுணர்கள் கூறும் மூன்று முக்கிய முதலீட்டு உத்திகள் இதோ உங்கள் பார்வைக்கு! எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும்? (முதலீட்டு இலக்கு) நீங்கள் எவ்வளவு ரிஸ்க் எடுக்கத் தயார் என்பதைப் பொறுத்தே உங்களுக்கான முதலீட்டுத் தொகை (Corpus) அமையும். நீங்கள் எவ்வித ரிஸ்க் எடுக்கவும் விரும்பாமல், நிலையான வருமானத்தை எதிர்பார்ப்பவர் என்றால், உங்களுக்கு ரூ. 1.5 கோடி முதல் ரூ. 1.9 கோடி வரை தேவைப்படலாம். ஏனெனில், பாதுகாப்பான திட்டங்களில் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும். பங்குச்சந்தை மற்றும் பாதுகாப்பான திட்டங்களில் சமமாக முதலீடு செய்பவர்களுக்கு ரூ. 1.1 கோடி முதல் ரூ. 1.4 கோடி வரை தேவைப்படும். சரியான திட்டமிடலுடன் பங்குச்சந்தையில் முதலீடு செய்யத் தயாராக இருப்பவர்களுக்கு ரூ. 85 லட்சம் முதல் ரூ. 1.1 கோடி இருந்தாலே போதும். உங்கள் பணம் வேகமாக வளர்வதால் குறைவான முதலீடே போதுமானதாகிறது. உத்தி 1: ‘பக்கெட்’ முதலீட்டு முறை (Bucket Strategy) உங்கள் பணத்தை ஒரே இடத்தில் போடாமல், மூன்று வெவ்வேறு 'பக்கெட்டுகளில்' பிரித்து வைப்பதே புத்திசாலித்தனம். முதல் பக்கெட் (0–5 ஆண்டுகள்): அடுத்த சில ஆண்டுகளுக்கான செலவுகளுக்குத் தேவையான பணத்தை லிக்விட் ஃபண்டுகள் அல்லது குறுகிய கால கடன் பத்திரங்களில் வைத்திருக்க வேண்டும். பங்குச்சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தாலும் உங்கள் அன்றாடச் செலவுகள் இதனால் பாதிக்கப்படாது. இரண்டாவது பக்கெட் (5–10 ஆண்டுகள்): சற்று கூடுதல் லாபம் தரும் ஹைப்ரிட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதல் பக்கெட்டில் பணம் தீரும்போது, இதிலிருந்து எடுத்து நிரப்பிக் கொள்ளலாம். மூன்றாவது பக்கெட் (10 ஆண்டுகளுக்கு மேல்): நீண்ட கால வளர்ச்சிக்காக ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இதுதான் பணவீக்கத்தை வென்று உங்கள் பணத்தைப் பல மடங்கு பெருக்கும் 'இன்ஜின்' போலச் செயல்படும். உத்தி 2: எஸ்.டபிள்யூ.பி (SWP) - ஸ்மார்ட் வருமான முறை வங்கிகளில் போடும் நிலையான வைப்பு நிதி (FD) அல்லது ஆண்டுத்தொகை (Annuity) திட்டங்களை விட, 'எஸ்.டபிள்யூ.பி' (Systematic Withdrawal Plan) முறையே சிறந்தது என்கிறார்கள் நிபுணர்கள். ஏன்? வங்கியில் வரும் வட்டிக்கு முழுமையாக வரி கட்ட வேண்டும். ஆனால், எஸ்.டபிள்யூ.பி முறையில் வரி மிகக் குறைவாகவே இருக்கும். விலைவாசி உயர்வுக்கேற்ப ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் எடுக்கும் தொகையைச் சற்று அதிகரித்துக் கொள்ளும் வசதி இதில் உண்டு. நீங்கள் ஒரு பக்கம் பணத்தை எடுத்துக்கொண்டே இருந்தாலும், மீதமுள்ள பணம் சந்தையில் வளர்ந்து கொண்டே இருக்கும். உத்தி 3: சரியான அளவில் பணத்தை எடுத்தல் (Withdrawal Rate) உங்கள் கையில் ஒரு கோடி ரூபாய் இருக்கிறது என்பதற்காக, விருப்பம் போலப் பணத்தை எடுக்கக் கூடாது. நிபுணர்களின் கருத்துப்படி, ஆண்டுக்கு உங்கள் மொத்தத் தொகையில் 4% முதல் 6% வரை மட்டுமே எடுப்பது பாதுகாப்பானது. பங்குச்சந்தை கடும் வீழ்ச்சியில் இருக்கும் காலங்களில், ஆடம்பரச் செலவுகளைக் குறைத்துக் கொண்டு பணத்தை எடுக்கும் அளவைச் சற்று சுருக்கிக் கொண்டால், உங்கள் முதலீடு 25 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாகக் கை கொடுக்கும். கவனிக்க வேண்டிய சில எச்சரிக்கைகள்! வயது முதிர்வின் போது வரும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கெனத் தனி காப்பீடு அல்லது அவசர நிதியை வைத்திருப்பது அவசியம். சந்தை ஏறும் போது ஆசைப்பட்டு அதிகப் பணத்தை எடுப்பதோ அல்லது சந்தை இறங்கும் போது பயந்து போய் முதலீட்டைத் திரும்பப் பெறுவதோ கூடாது. இன்று ரூ. 50,000 தரும் வசதி, 10 ஆண்டுகள் கழித்து அதே வசதியைத் தராது. எனவே, உங்கள் வருமானத்தைத் திட்டமிடும்போதே பணவீக்கத்தையும் சேர்த்துக் கணக்கிடுங்கள். ஒழுக்கமான திட்டமிடலும், நிபுணர்களின் வழிகாட்டுதலும் இருந்தால், உழைத்த காலத்திற்குப் பிறகு வரும் ஓய்வுக்காலம் உண்மையிலேயே பொற்காலம்தான்!
இந்தச் செய்தி The Indian Express ஊடகத்தில் வெளியிடப்பட்டது. மேலும் விரிவான தகவல்களுக்கு மூல கட்டுரையைப் படிக்கவும்.
